Comment fonctionne le calculateur de prêt personnel
Le calculateur de prêt personnel estime votre paiement mensuel et le coût total des intérêts à partir de trois informations : le montant emprunté, le taux d’intérêt annuel et la durée du prêt. Il vous permet de comparer rapidement plusieurs offres et de choisir une durée qui respecte votre budget.
La formule du paiement mensuel
Paiement = Montant × i ÷ [1 − (1 + i)−n]
où i est le taux annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. Chaque paiement contient une part d’intérêts et une part de capital ; au début, la part d’intérêts est plus grande.
Exemple : emprunter 15 000 $
| Taux annuel | Durée | Paiement mensuel | Intérêts totaux |
|---|
| 8 % | 3 ans | 470 $ | 1 922 $ |
| 8 % | 5 ans | 304 $ | 3 249 $ |
| 12 % | 3 ans | 498 $ | 2 936 $ |
| 12 % | 5 ans | 334 $ | 5 020 $ |
| 20 % | 5 ans | 397 $ | 8 844 $ |
Deux constats : allonger la durée de 3 à 5 ans réduit le paiement mais fait presque doubler les intérêts, et le taux a un effet énorme. Le même prêt de 15 000 $ sur 5 ans coûte 3 249 $ d’intérêts à 8 %, mais 8 844 $ à 20 %.
Ce qui détermine votre taux
- Votre cote de crédit : c’est le facteur principal. Une bonne cote (environ 700 et plus) donne accès aux meilleurs taux des banques et des caisses.
- Votre ratio d’endettement : la part de votre revenu déjà consacrée au remboursement de dettes.
- La garantie : un prêt garanti par un véhicule ou un placement a un taux plus bas qu’un prêt sans garantie.
- Le prêteur : les banques et les caisses offrent souvent des taux plus bas que les prêteurs en ligne ou les sociétés de financement, qui acceptent plus de risque.
Vos protections au Québec
- Le taux annuel effectif ne peut pas dépasser 35 % au Canada depuis le 1er janvier 2025.
- Le contrat doit indiquer clairement le taux de crédit, les frais de crédit totaux et le calendrier de paiements.
- Vous pouvez rembourser votre prêt plus tôt, en tout ou en partie, sans pénalité.
- L’Office de la protection du consommateur peut vous renseigner si vous avez un doute sur un contrat.
Avant de signer : 5 vérifications
- Comparez le TAEG, pas seulement le taux affiché.
- Demandez s’il y a des frais d’ouverture, d’assurance-prêt ou de dossier.
- Choisissez la durée la plus courte que votre budget permet.
- Évitez d’emprunter pour des dépenses courantes : un prêt personnel devrait financer un besoin précis.
- Si vous consolidez des dettes, fermez ou réduisez les limites des cartes remboursées pour ne pas recommencer.
À retenir : un paiement mensuel bas n’est pas forcément un bon prêt. Regardez toujours le coût total des intérêts sur toute la durée.
Questions fréquentes
Quel est le taux d’intérêt maximal permis au Canada ?
Depuis le 1er janvier 2025, le taux criminel au Canada est fixé à 35 % de taux annuel effectif (TAEG). Au Québec, la Loi sur la protection du consommateur encadre aussi les contrats de crédit et oblige le prêteur à divulguer clairement le taux de crédit et les frais.
Quelle est la différence entre le taux d’intérêt et le TAEG ?
Le taux d’intérêt ne tient compte que des intérêts. Le TAEG (taux annuel effectif global) ou taux de crédit inclut aussi les frais obligatoires, comme les frais d’ouverture de dossier. C’est le TAEG qu’il faut comparer entre deux offres.
Peut-on rembourser un prêt personnel plus tôt ?
Au Québec, la Loi sur la protection du consommateur permet de rembourser un prêt d’argent en tout ou en partie avant l’échéance, sans pénalité. Le prêteur doit alors recalculer les intérêts sur la période réelle.
Un prêt personnel affecte-t-il ma cote de crédit ?
La demande crée une vérification de crédit qui peut faire baisser légèrement votre cote pendant quelque temps. Ensuite, des paiements faits à temps aident à bâtir un bon dossier de crédit, tandis qu’un retard de paiement peut le faire baisser.
Prêt personnel ou marge de crédit : lequel choisir ?
Le prêt personnel convient à une dépense ponctuelle avec un montant et une durée fixes, et il oblige à rembourser le capital. La marge de crédit est plus souple et son taux est souvent plus bas, mais il est facile de ne payer que les intérêts et de rester endetté longtemps.
Dernière mise à jour : octobre 2026. Les résultats du calculateur sont des estimations à titre informatif et ne remplacent pas l’avis d’un conseiller financier, d’un courtier hypothécaire ou de votre institution financière.