Calculateur de refinancement
Comparez un prêt actuel et un refinancement : nouvelle mensualité, intérêts restants, total à payer et impact des frais de refinancement. Cet outil vous aide à estimer si le refinancement peut réduire vos coûts.
Comparez un prêt actuel et un refinancement : nouvelle mensualité, intérêts restants, total à payer et impact des frais de refinancement. Cet outil vous aide à estimer si le refinancement peut réduire vos coûts.
Refinancer, c’est remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, souvent pour obtenir un meilleur taux, réduire votre paiement mensuel, consolider des dettes ou récupérer une partie de la valeur nette de votre maison. Le calculateur compare votre situation actuelle avec le nouveau prêt pour vous montrer la différence de paiement et les économies d’intérêts, une fois les frais pris en compte.
Si vous refinancez avant la fin de votre terme, le prêteur facture une pénalité. Pour un taux variable, c’est habituellement trois mois d’intérêts. Pour un taux fixe, c’est le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt (DTI).
Exemple : solde de 300 000 $ à 5,5 %, avec deux ans restants au terme.
La pénalité serait donc d’environ 9 000 $. Chaque prêteur a sa propre méthode de calcul du DTI ; demandez toujours un relevé de pénalité écrit avant de décider.
Vous avez une hypothèque de 250 000 $ à 4 % avec 20 ans restants (paiement d’environ 1 511 $ par mois) et 40 000 $ de dettes sur cartes de crédit et marge. En refinançant à 290 000 $ à 4,5 % sur 25 ans, votre nouveau paiement serait d’environ 1 605 $ par mois, soit seulement 94 $ de plus, alors que vos paiements de cartes de crédit, souvent de 1 000 $ par mois ou plus, disparaissent.
| Option | Quand | Pénalité | Test de résistance |
|---|---|---|---|
| Renouvellement | À la fin du terme | Aucune | Non, chez le même prêteur |
| Transfert chez un autre prêteur | À la fin du terme, même montant | Aucune | Non pour un prêt non assuré (depuis novembre 2024) |
| Refinancement | En tout temps | Oui si avant la fin du terme | Oui |
Dans bien des cas, attendre la fin du terme pour refinancer évite la pénalité. Si votre terme se termine dans moins d’un an, comparez le coût d’attendre avec le coût de la pénalité.
Au Canada, un refinancement permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur actuelle de la propriété, moins le solde de votre hypothèque. Par exemple, sur une maison évaluée à 500 000 $ avec un solde de 250 000 $, vous pourriez accéder jusqu’à 150 000 $.
Elle correspond généralement au plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI peut être beaucoup plus élevé que trois mois d’intérêts quand les taux ont baissé depuis la signature. Demandez toujours le montant exact à votre prêteur.
Oui. Un refinancement est traité comme un nouveau prêt : le prêteur vérifie votre revenu, votre crédit et votre capacité de payer au taux de qualification. Par contre, un simple transfert de votre hypothèque non assurée chez un autre prêteur au renouvellement, sans augmenter le montant, n’exige plus le test de résistance depuis novembre 2024.
Quand les économies d’intérêts ou de paiements dépassent clairement la pénalité et les frais, par exemple pour consolider des dettes à 20 % dans une hypothèque à environ 4 % à 5 %, ou pour financer des rénovations qui augmentent la valeur de la maison.
En plus de la pénalité éventuelle, prévoyez des frais d’évaluation (souvent 300 $ à 500 $), des frais de notaire au Québec (environ 1 000 $ à 1 500 $) et parfois des frais de quittance. Certains prêteurs remboursent une partie de ces frais pour attirer de nouveaux clients.
Dernière mise à jour : octobre 2026. Les résultats du calculateur sont des estimations à titre informatif et ne remplacent pas l’avis d’un conseiller financier, d’un courtier hypothécaire ou de votre institution financière.