À quoi sert le calculateur de refinancement
Refinancer, c’est remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, souvent pour obtenir un meilleur taux, réduire votre paiement mensuel, consolider des dettes ou récupérer une partie de la valeur nette de votre maison. Le calculateur compare votre situation actuelle avec le nouveau prêt pour vous montrer la différence de paiement et les économies d’intérêts, une fois les frais pris en compte.
Les trois chiffres à comparer
- Le nouveau paiement : calculé à partir du nouveau solde, du nouveau taux et de l’amortissement choisi.
- Les intérêts totaux : un paiement plus bas sur une période plus longue peut coûter plus cher au total.
- Le coût pour refinancer : pénalité de remboursement anticipé, notaire, évaluation. Divisez ce coût par l’économie mensuelle pour connaître votre seuil de rentabilité en mois.
Comprendre la pénalité de remboursement anticipé
Si vous refinancez avant la fin de votre terme, le prêteur facture une pénalité. Pour un taux variable, c’est habituellement trois mois d’intérêts. Pour un taux fixe, c’est le plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt (DTI).
Exemple : solde de 300 000 $ à 5,5 %, avec deux ans restants au terme.
- Trois mois d’intérêts : 300 000 $ × 5,5 % ÷ 4 = 4 125 $
- DTI si le taux actuel du prêteur pour deux ans est de 4 % : 300 000 $ × (5,5 % − 4 %) × 2 ans ≈ 9 000 $
La pénalité serait donc d’environ 9 000 $. Chaque prêteur a sa propre méthode de calcul du DTI ; demandez toujours un relevé de pénalité écrit avant de décider.
Exemple : refinancer pour consolider des dettes
Vous avez une hypothèque de 250 000 $ à 4 % avec 20 ans restants (paiement d’environ 1 511 $ par mois) et 40 000 $ de dettes sur cartes de crédit et marge. En refinançant à 290 000 $ à 4,5 % sur 25 ans, votre nouveau paiement serait d’environ 1 605 $ par mois, soit seulement 94 $ de plus, alors que vos paiements de cartes de crédit, souvent de 1 000 $ par mois ou plus, disparaissent.
Attention : consolider des dettes dans l’hypothèque les étale sur 25 ans. Si vous ne changez pas vos habitudes et que les cartes se remplissent de nouveau, la situation devient plus difficile. Profitez de la baisse de paiement pour rembourser plus vite.
Refinancement, renouvellement ou transfert ?
| Option | Quand | Pénalité | Test de résistance |
|---|
| Renouvellement | À la fin du terme | Aucune | Non, chez le même prêteur |
| Transfert chez un autre prêteur | À la fin du terme, même montant | Aucune | Non pour un prêt non assuré (depuis novembre 2024) |
| Refinancement | En tout temps | Oui si avant la fin du terme | Oui |
Dans bien des cas, attendre la fin du terme pour refinancer évite la pénalité. Si votre terme se termine dans moins d’un an, comparez le coût d’attendre avec le coût de la pénalité.
Avant de refinancer : la liste de vérification
- Demandez votre relevé de pénalité exact à votre prêteur actuel.
- Obtenez une estimation de la valeur de votre propriété.
- Comparez au moins trois offres de taux.
- Calculez votre seuil de rentabilité : coût total ÷ économie par mois.
- Vérifiez votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion.
Questions fréquentes
Combien peut-on emprunter avec un refinancement hypothécaire ?
Au Canada, un refinancement permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur actuelle de la propriété, moins le solde de votre hypothèque. Par exemple, sur une maison évaluée à 500 000 $ avec un solde de 250 000 $, vous pourriez accéder jusqu’à 150 000 $.
Quelle est la pénalité pour rompre une hypothèque à taux fixe ?
Elle correspond généralement au plus élevé entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI peut être beaucoup plus élevé que trois mois d’intérêts quand les taux ont baissé depuis la signature. Demandez toujours le montant exact à votre prêteur.
Faut-il repasser le test de résistance pour refinancer ?
Oui. Un refinancement est traité comme un nouveau prêt : le prêteur vérifie votre revenu, votre crédit et votre capacité de payer au taux de qualification. Par contre, un simple transfert de votre hypothèque non assurée chez un autre prêteur au renouvellement, sans augmenter le montant, n’exige plus le test de résistance depuis novembre 2024.
Quand le refinancement est-il une bonne idée ?
Quand les économies d’intérêts ou de paiements dépassent clairement la pénalité et les frais, par exemple pour consolider des dettes à 20 % dans une hypothèque à environ 4 % à 5 %, ou pour financer des rénovations qui augmentent la valeur de la maison.
Quels frais prévoir pour un refinancement ?
En plus de la pénalité éventuelle, prévoyez des frais d’évaluation (souvent 300 $ à 500 $), des frais de notaire au Québec (environ 1 000 $ à 1 500 $) et parfois des frais de quittance. Certains prêteurs remboursent une partie de ces frais pour attirer de nouveaux clients.
Dernière mise à jour : octobre 2026. Les résultats du calculateur sont des estimations à titre informatif et ne remplacent pas l’avis d’un conseiller financier, d’un courtier hypothécaire ou de votre institution financière.