Hypothèque & Immobilier
Catégorie · Hypothèque & Immobilier
Hypothèque & Immobilier
au Québec en 2026
Tous les outils pour acheter, financer et planifier votre propriété au Québec. De la mise de fonds au stress test BSIF, en passant par la prime SCHL avec TVQ, la taxe de bienvenue et la décision louer vs acheter — chaque calculateur applique les règles officielles 2026 de la SCHL, du BSIF et du gouvernement du Québec.
Comprendre l’achat immobilier
L’immobilier québécois en bref
Acheter une propriété au Québec implique des règles fédérales (BSIF, SCHL), provinciales (TVQ sur SCHL, droits de mutation) et municipales (taxe de bienvenue). Comprendre ces couches d’obligations est essentiel pour bien planifier votre budget total.
01Mise de fonds par tranches
Les règles fédérales 2026 établissent un minimum progressif de mise de fonds selon le prix d’achat. Au-delà de 1,5 M$, la propriété n’est plus assurable par la SCHL et exige 20 %.
- 5 % sur la première tranche jusqu’à 500 000 $
- 10 % sur la portion 500 000 $ à 1 500 000 $
- 20 % sur le montant au-delà de 1,5 M$
- Exemple 750 K$ : 25 000 $ + 25 000 $ = 50 000 $ minimum
02Le stress test BSIF
Depuis 2018, tous les emprunteurs canadiens doivent se qualifier au plus élevé entre le taux contractuel + 2 % ou le taux plancher de 5,25 %. La règle s’applique même avec 20 % de mise de fonds.
- Avec un taux 4,29 %, qualification à 6,29 %
- Réduit la capacité d’emprunt de 15 % à 20 %
- Ratio ABD max : 39 % du revenu brut
- Ratio ATD max : 44 % incluant toutes dettes
03Prime SCHL et TVQ du Québec
Une mise de fonds inférieure à 20 % oblige l’assurance prêt hypothécaire SCHL. Particularité du Québec : la TVQ de 9,975 % s’applique sur la prime et doit être payée comptant.
- MdF 5-9,99 % → prime 4,00 %
- MdF 10-14,99 % → prime 3,10 %
- MdF 15-19,99 % → prime 2,80 %
- TVQ sur prime = payable cash, non financée
04Frais cachés à prévoir
Au-delà de la mise de fonds, comptez environ 2 % à 4 % du prix en frais accessoires. La taxe de bienvenue à elle seule peut atteindre 28 000 $ à Montréal pour une propriété de luxe.
- Taxe de bienvenue (droits de mutation) : 0,5 % à 3 %
- Frais de notaire : 1 200 $ à 2 500 $
- Inspection préachat : 400 $ à 800 $
- Ajustements taxes municipales : variable
Paramètres officiels 2026
Les chiffres clés à connaître
Taux affichés, primes SCHL, règles fiscales — tous les paramètres officiels utilisés par nos calculateurs immobiliers.
TAUX HYPOTHÉCAIRES
Fixe 5 ans (le plus bas)
4,19 %
Via courtier hypothécaire.
TAUX HYPOTHÉCAIRES
Variable préférentiel
4,45 %
Prime − escompte typique.
STRESS TEST
Taux plancher BSIF
5,25 %
Ou taux + 2 % (le + élevé).
SCHL
Prime max (MdF 5 %)
4,00 %
+ TVQ 9,975 % payable cash.
RATIOS
ABD maximum
39 %
Logement vs revenu brut.
RATIOS
ATD maximum
44 %
Total dettes vs revenu brut.
TAXE BIENVENUE
Taux Montréal max
3,00 %
Sur portion > 1 M$.
RAP / CELIAPP
Plafond combiné
100 000 $
60 K$ RAP + 40 K$ CELIAPP.
Tous les calculateurs
9 outils pour votre projet immobilier
Outils gratuits, instantanés, basés sur les règles officielles 2026 de la SCHL, du BSIF et du gouvernement du Québec. Cliquez sur un calculateur pour lancer la simulation.
01
Hypothèque Québec 2026
L’outil le plus complet : paiement, stress test BSIF, prime SCHL + TVQ, capacité d’emprunt. Compare RBC, Desjardins, BMO, TD, BNC.
02
Taxe de bienvenue
Droits de mutation immobilière 2026. Tranches provinciales (0,5 % / 1 % / 1,5 %) + majorées Montréal jusqu’à 3 %.
03
CELIAPP — première propriété
Comparez REER + CELIAPP combinés. Cotisez 8 K$/an, max 40 K$ à vie. Déduction fiscale + retraits non imposables.
04
RAP — Régime accession
Retirez jusqu’à 60 000 $ de votre REER pour acheter. Calcul du remboursement sur 15 ans et impact fiscal.
05
Capacité d’emprunt
Combien pouvez-vous emprunter ? Ratios ABD/ATD officiels BSIF avec stress test intégré. Estimation rapide avant visite.
06
Louer vs Acheter
Comparaison financière sur 5, 10, 25 ans. Coût total propriété (taxes, entretien, intérêts) vs location + investissement de la différence.
07
Refinancement hypothécaire
Vaut-il la peine de briser votre prêt ? Calcul de la pénalité (IRD vs 3 mois d’intérêts) et économies au nouveau taux.
08
Immeuble à revenus
Rendement, flux de trésorerie, taux de capitalisation (cap rate). Pour duplex, triplex, multiplex et investissement locatif au Québec.
09
Tous les frais d’achat
Budget complet : taxe de bienvenue, notaire, inspection, évaluation, ajustements, déménagement. Prévoyez 2 % à 4 % du prix.
Explorez les autres catégories
Hypothèque & immobilier, c’est seulement un aspect de votre vie financière. Explorez nos autres outils pour le Québec — salaire, impôts, retraite, juridique et plus.