Comment utiliser le calculateur de prêt hypothécaire
Le calculateur estime votre paiement hypothécaire à partir du prix de la propriété, de votre mise de fonds, du taux d’intérêt, de la période d’amortissement et de la fréquence de paiement. Il vous montre aussi le total des intérêts payés sur toute la durée du prêt, un chiffre souvent surprenant qui aide à comparer les scénarios.
La formule du paiement hypothécaire
Paiement = Montant × i ÷ [1 − (1 + i)−n]
où n est le nombre total de paiements et i le taux par paiement. Particularité canadienne : pour les taux fixes, la loi prévoit un calcul de l’intérêt composé semestriellement. Le taux mensuel équivalent est donc (1 + taux annuel ÷ 2)1/6 − 1.
Exemple : une maison de 400 000 $ au Québec
Avec une mise de fonds de 10 % (40 000 $), vous empruntez 360 000 $. Comme la mise de fonds est inférieure à 20 %, l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire. La prime de la SCHL est de 3,10 % du prêt, soit 11 160 $, ajoutée au montant emprunté. Le prêt total est donc de 371 160 $.
| Taux de 4,5 % | Paiement mensuel | Intérêts totaux |
|---|
| Amortissement de 25 ans | 2 054 $ | 245 121 $ |
| Amortissement de 30 ans | 1 871 $ | 302 561 $ |
Passer à 30 ans réduit le paiement d’environ 183 $ par mois, mais coûte près de 57 000 $ d’intérêts de plus. Pour le test de résistance, le prêteur vérifiera que vous pourriez payer environ 2 486 $ par mois, soit le paiement au taux de 6,5 %.
Les règles hypothécaires de 2026
| Règle | Ce qu’il faut savoir |
|---|
| Mise de fonds minimale | 5 % jusqu’à 500 000 $ ; 10 % sur la portion de 500 000 $ à 1,5 M$ ; 20 % à partir de 1,5 M$ |
| Assurance prêt (SCHL ou autre) | Obligatoire sous 20 % de mise de fonds. Prime de 4,00 % (5 à 9,99 %), 3,10 % (10 à 14,99 %) ou 2,80 % (15 à 19,99 %) |
| Prix maximal assurable | Moins de 1,5 M$ |
| Amortissement maximal (prêt assuré) | 30 ans pour les premiers acheteurs ou une construction neuve ; 25 ans sinon |
| Test de résistance | Qualification au plus élevé entre le taux contractuel + 2 % et 5,25 % |
Taux fixe ou taux variable ?
Avec un taux fixe, votre paiement et votre taux ne changent pas pendant le terme (souvent 5 ans). C’est la sécurité pour un budget serré. Avec un taux variable, le taux suit le taux préférentiel des banques, qui varie avec le taux directeur de la Banque du Canada (2,25 % depuis septembre 2026). Il peut coûter moins cher, mais votre paiement ou la part d’intérêt peut augmenter. Si vous choisissez le variable, assurez-vous que votre budget peut absorber une hausse.
Comment réduire le coût de votre hypothèque
- Paiements hebdomadaires ou aux deux semaines accélérés : vous faites l’équivalent d’un paiement mensuel de plus par année, ce qui raccourcit l’amortissement de plusieurs années.
- Remboursements anticipés : la plupart des prêteurs permettent de verser 10 % à 20 % du capital par année sans pénalité.
- Magasinez votre taux : comparez au moins trois offres ou passez par un courtier hypothécaire ; un écart de 0,25 % représente des milliers de dollars sur 25 ans.
- Utilisez le CELIAPP et le RAP pour augmenter votre mise de fonds et éviter ou réduire la prime d’assurance.
À retenir : votre capacité d’emprunt dépend aussi de vos ratios d’endettement (frais de logement et dettes totales par rapport à votre revenu brut). Faites-vous préapprouver avant de magasiner une propriété pour connaître votre budget réel.
Questions fréquentes
Comment se calcule un paiement hypothécaire au Canada ?
Le paiement dépend du montant emprunté, du taux d’intérêt, de la période d’amortissement et de la fréquence des paiements. Au Canada, les prêts hypothécaires à taux fixe sont calculés avec un intérêt composé semestriellement, et non mensuellement, ce qui donne un paiement un peu plus bas qu’un calcul mensuel simple.
Quelle est la mise de fonds minimale au Canada en 2026 ?
5 % sur la première tranche de 500 000 $ et 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 million $. Pour une propriété de 1,5 million $ ou plus, la mise de fonds minimale est de 20 %.
Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire ?
Pour être approuvé, vous devez prouver que vous pourriez payer votre hypothèque à un taux plus élevé : le plus haut entre votre taux contractuel plus 2 % et 5,25 %. Avec un taux de 4,5 %, le prêteur vérifie donc votre capacité de payer à 6,5 %.
Quelle période d’amortissement choisir : 25 ou 30 ans ?
L’amortissement de 30 ans réduit le paiement mensuel, mais augmente beaucoup les intérêts totaux. Pour un prêt assuré, il est permis pour les premiers acheteurs et les constructions neuves ; sinon, le maximum est de 25 ans. Avec une mise de fonds de 20 % ou plus, les prêteurs offrent souvent 30 ans.
Quels frais prévoir en plus de la mise de fonds au Québec ?
Prévoyez environ 1,5 % à 4 % du prix d’achat pour les frais de clôture : droits de mutation (taxe de bienvenue), notaire, inspection, certificat de localisation, ajustements de taxes et frais de déménagement. La taxe sur la prime de la SCHL (9 % au Québec) doit aussi être payée comptant à la signature.
Dernière mise à jour : octobre 2026. Les résultats du calculateur sont des estimations à titre informatif et ne remplacent pas l’avis d’un conseiller financier, d’un courtier hypothécaire ou de votre institution financière.